【独家】保险双录、保险欺诈及社会诚信
微信群"保险信息化论坛"的部分相关聊天记录如下:
————— 2016-9-12 —————
刘大为:大家谈谈双录怎么做吧，计划明年一月就实行了
老梅:对赤贫群体简单表示同情一下，每年捐助几件旧衣物，资助一名赤贫大学生，也就是俺能力所能及的啦！其他还得靠政府！就不在这里展开了！
黑麦:@泰康人寿 刘大为 同意刘总意见
杨健:“双录”是为解决“无信任”的痛点吧[调皮]
张立东@云端微服:@泰康人寿 刘大为 刘总，双录如果执行的话，每张保单估计要增加多大的成本？关键是客户体验，如果是行销的话，如何来做双录呢？监管部门是想把保险的行销改为同银行一样吗？所有的业务在网点来进行办理
刘大为:按照目前的要求，大概需要录10分钟的视频，约1G，传输，存储。数据需要在保单满期或失效后保存10年
老梅:@游民－张立东 这是个大商机！
梦缘圆:@泰康人寿 刘大为 [微笑]
梦缘圆:券商这边这些年方案优化了不少可以借鉴一下。
张立东@云端微服:@京东 杨健 如果是解决诚信问题，其实会有各种方案，双录未必是一个最好的方案，主要是双录在中小企业实施太难了，中小企业的投入来看难，从客户的体验方面来看也会很难。
张立东@云端微服:@泰康人寿 刘大为 海量数据的存储
邓遵红:应该简化一些：要点，书面明示，签名留影。双方承诺小视频。
刘大为:@高伟达(300465) 老梅 别商机了，现在行商式的保险营销形势，越来越普及的移动设备，怎么才能在这个商业模式下满足监管要求是个大挑战
刘大为:形式
邓遵红:以5%纠纷的可能性，让95%的客户不方便，是会挨骂的。企业和客户的问题，交给企业和客户解决。相信是有更好的做法出来的。
张立东@云端微服:@高伟达(300465) 老梅 我哪来的商机呀，这是存储厂商和网络厂商的商机。全国保险都实施的话，要增加多少的硬盘和多大的带宽啊[呲牙][调皮]
张立东@云端微服:@高伟达(300465) 老梅 或者是公有云厂商的巨大商机呀
老梅:@游民－张立东 对呀！我就是说他们呢
远近无名:转变一下思路就可以了。把个险的销售形式换成网销的形式，客户自己购买的，所以，就只需要保留页面。保留页面，呵呵，就非常容易了。
陈志武(Bobby):@泰康人寿 刘大为 双录的事情，上海那边银行早几年都要求实施了吧？可以看看银行咋弄的
张立东@云端微服:其实在移动展业的过程中，关键的几个节点加入拍照和录音的能力，我觉得还是可行的，拍照和录音在我的空间其实并不大，并且录音不需要有人操作，具有可操作性
张立东@云端微服:银行不一样，银行的柜台其实很好就有录像了，但银行的柜台是不移动的，不是针对信贷员进行录像。
远近无名:现在去招行银行买理财，理财师都是在他们的电脑上进“个人网银”，用双屏幕将“委托理财”变成了“个人自己的购买行为”。
远近无名:所以，银行也不用录像来证明是员工行为了，转换成客户自己的行为。
陈志武(Bobby):各保险公司实际能有多少客户能达到双录要求的啊，实在不行，拆成几份保单来，就不用录了[坏笑]
张立东@云端微服:但客户自己的行为如何要记录屏幕啊？需要另行开发截屏的软件[呲牙]
远近无名:昨天下午去了一趟工行，柜面汇款他们与不干了，在大堂放了几个平版式的柜员机，柜员引导客户自己操作，实质也是将以前的员工操作，改成客户自己的行为，出了问题，客户自己认账。
张立东@云端微服:所以客户自己操作更难执行
远近无名:那个截屏是很容易的，我就不告诉你们了[偷笑] 我先申请专利去哈
老梅:@游民－张立东 做个双录app
张立东@云端微服:@高伟达(300465) 老梅 技术实现上应该不是问题。关键是在执行上面和成本上面
刘大为:@泰康-方远近 这次为了这个漏洞，要求在类似的自助设备操作时，也必须录
张立东@云端微服:@泰康-方远近 我觉的在自助设备和App里埋点截屏没问题，但浏览器、微信等麻烦
远近无名:也没有问题，只是流程变更一下[呲牙]。
杨健:html2canvas
This script allows you to take "screenshots" of webpages or parts of it, directly on the users browser. The screenshot is based on the DOM and as such may not be 100% accurate to the real representation as it does not make an actual screenshot, but builds the screenshot based on the information available on the page.
杨健:https://html2canvas.hertzen.com/examples.html 有两个测试的例子，点了下面就出了图片，这个前端工程师比较专业。
黑麦:双录不算敏感话题吧，还在征求意见,应该允许争论
杨健:我们的工程师给出的方案例子，大家看看有没有帮助
张立东@云端微服:@京东 杨健 不依赖插件吗？
陈志武(Bobby):@保险IT论坛摆渡管理员 大家转换角色比较快[偷笑]
杨健:测试了一下，IE里下面直接就出现截图了，具体如何用在咱们流程中需要请程序猿们发挥聪明才智了
杨健:@陈志武(Bobby) 这个的附件有全文吗？
杨健:@人保寿险-王昭 [抱拳][抱拳][抱拳]
刘大为:第四条 [可回溯险种] 纳入销售行为可回溯管理的保险产品包括：
（一）人身保险新型产品；
（二）长期健康保险，包括附加险为健康保险的保险期间一年以上人寿保险；
（三）商业机动车辆保险；
（四）特定情形下销售的保险期间一年以上人身保险；
（五）保险监管部门规定的其他保险产品。
团体保险除外。
刘大为:第七条 [录音录像实施范围] 保险公司、保险中介机构及其保险销售从业人员销售人身保险新型产品、长期健康保险或符合下列之一的，应对销售过程关键环节以现场同步录音录像方式（电话、互联网渠道销售除外）实施可回溯管理：
（一）投保人年龄超过50周岁购买保险期间一年以上人身保险的；
（二）投保人购买人身保险一次性缴纳保险费人民币20万元及以上或外币等值3万美元及以上的；
（三）残疾人购买保险期间一年以上人身保险的；
（四）投保人在银行类保险兼业代理机构购买保险期间一年以上人身保险的；
（五）投保人在营业场所内利用保险公司、保险中介机构自助智能终端购买本办法规定保险产品的。
远近无名:那里面有两个除外[偷笑]
刘大为:互联网渠道要求客户截屏
远近无名:截屏不叫事儿。
Levi:电销要求全程录音，互联网销售要求截屏。 保险可回溯是一块大蛋糕啊，光存储厂商就可以多卖好多存储[偷笑]
Levi:不光截屏，还要操作过程轨迹
刘大为:客户截屏发给保险公司？客户不太会愿意做吧
阿拉丁:截屏？你想要什么样的不能改？
老梅:@泰康人寿 刘大为 客户截屏只能自动化，不可能要求客户自觉化
杨健:应该是保险公司利用技术手段自动截屏
老梅:对
Levi:我理解更重要的是客户操作轨迹，截屏是重现操作轨迹的一种方法。以后每家公司都要配一套小型的Google Analytics或百度统计，用来记录点击动作，生成用户点击图。
老梅:在点击了最后一个按钮后自动截自动上传
Levi:
Levi:感觉应该是像这种，百度统计有一个功能就是记录页面的点击事件。
猫头鹰:销售误导、客户故意不如实告知、理赔欺诈等，本质上都是不诚信，历史经验告诉我们，用技术手段解决诚信问题是不可能的，各家保险公司花了多少钱搞100%新单回访，退保回访，保全、理赔短信通知保单签收回执，同一投保人不同投保预留不同电话的报警，电子签名，保单防伪验真、身份验真等，现在又搞什么双录，以前那么多技术手段解决不了的问题，靠双录能解决吗？只是道高一尺魔高一丈的游戏吧，但换过角度思考一下，如果大多数人是诚信的，保险公司能节省多少成本，节省的成本或者可以降费率，或者可以多发佣金，或者员工可涨工资，或者股东可以多分红，而结果是多输的局面。
杨健:@新华人寿：殷正栋 [强]
杨健:所以这也是为什么要追问保险第一性原理的原因，不从根本上解决“看不懂、无信任”的问题，永远在道高一尺魔高一丈中打转转
张立东@云端微服:@泰康人寿 刘大为 只能是关键节点埋点自动截屏。不可能让客户主动做这个事吧！例如在交费时提示客户有载屏，交费成功自动截屏上传[呲牙][调皮]
周雄志:都是为了工作业绩，不是真正解决问题。
曹京春:问题是大家应该商量一下，如何解决问题
吴小峰:大家都忘了欢乐颂里安迪的母亲了吗
张立东@云端微服:@曹京春 哈哈哈，曹总，是无组织的意思[调皮]
Gene(高京轶):不光是诚信，还有契约精神的问题，或者更广义的法律实务的问题。不光是客户的诚信，也有保险公司和销售人员的诚信和契约精神的问题。真不能光怪客户或者监管，毕竟行业是各个保险公司自己组成的……
毕闯:契约精神对中国人来说是很可笑的
Gene(高京轶):双录就是监管站在超脱的角度出的一个“下策”。客户不是不看合同就签字，事后还各种不认账，法院还各种判吗？那咱就录下来。
Gene(高京轶):归根结底，保险公司在前端和后端都认可或无奈了这种事儿……
毕闯:关键是怎么录，我们在线下活动给大家一个产品看看
毕闯:事实上，保险误导最关键的是解决两个问题
毕闯:1、公司评价。2、产品分类
猫头鹰:无论是诚信还是契约精神，是要靠“训练”出来的，说得难听点，人与狗没什么不同，小狗乱叫的时候，就给一块骨头，结果不会把狗训练地更听话，而是更会乱叫。举一个例子，美国最近出台一个规定，进关时，携带1万美元以上必须申报（注意，美国的政策是超过1万必须申报，但没说不允许携带，带10万100元也是允许的）。中国人往往小聪明，一家3口去美国，每人包里放1万美元而没有申报，如果被发现，可能3万美元是要被没收的。中国人会申辩，一没有违规，二美国的政策没有说清，但美国海关的解释是，显然这一行人不诚实，有意在欺骗海关。还有在美国看病，有保险的人在出院时是不用付款，由医院与保险公司结帐的，有去美国探亲的中国人看病后，医院问是否有保险，回答有告诉了国内的一张保单号就出院了，很多老外也笨，不知道中国的保单在美国看病是不在赔付范围内的，结果自然无法结帐，而病人可能已经回国了，这时医院会通知移民局，这个中国人再也不能入境美国了。从这两个案例中，可以看出，诚信是通过很重的惩罚逼出来的，但一旦养成习惯，社会成本就会小很多。
猫头鹰:当然，美国骗子同样很多，针对不同的情况，美国老百姓对“说谎”的容忍度也是不同的，拿这次美国竞选，很多美国人也认为，这次是一个比谁不太烂的选举，希拉里也是经常说谎的人（包括用私人服务器处理政府邮件），而TRUNP避税逃税等。但较规矩的美国人认为希拉里更不可信，理由是在邮件门事件上公开说谎，而TRUMP被认为是商人，他的逃税避税是在合理利用规则，属于“德行”问题，但还没违法，而商人几乎每人都这么干。几年前，克林顿的莱文斯基丑闻，最后弹劾的理由，并不是克林顿乱搞，而是在调查过程中，克林顿说谎说自己没有乱搞。
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